Секреты надежности банков. Рейтинги
Эксперты для этих целей изучают финансовую отчетность банка, узнают, кто за ним стоит, а также интересуются мнением международных рейтинговых агентств, которые выставляют банкам (как и другим компаниям) свои оценки за надежность и устойчивость.
Мы попытались пойти тем же путем и сформировали таблицу, где собрали самую важную, на наш взгляд, информацию о первой тридцатке украинских банков по объему привлеченных депозитов от физлиц (по данным АУБ на 01.10.2008). Почему в таблицу попали именно эти банки? Да потому что именно им доверили свои сбережения более 80% украинцев.
Большую таблицу смотрите ЗДЕСЬ.
1. ФИНАНСОВАЯ ОТЧЕТНОСТЬ
Скучная информация об активах, пассивах, прибыли, капитале банка в условиях кризиса может стать первым помощником в определении того, как идут дела в финучреждении. В целом, стоит насторожиться, если банкиры вовсе не опубликовали такой документ на своем сайте. «Если банк, даже на своем сайте, не стремится раскрыть финансовую информацию, это должно насторожить», — рассказывает исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный.
Впрочем, общие показатели банка можно всегда найти на сайте Ассоциации украинских банков. Там же, к слову, можно сравнить показатели коллег-финучреждений. Основные показатели, отражающие финансовое состояние банка, — это капитал, активы и прибыль. Чем они выше, тем, естественно, устойчивее банк.
Капитал банка — это его «личные» средства. Сюда входят уставный капитал, который внесли акционеры при создании банка, а также в процессе его деятельности, разнообразные резервные фонды, нераспределенная прибыль. Капитал служит подстраховкой на случай непредвиденных убытков. Ведь все привлеченные ресурсы — межбанковские кредиты, финансирование через материнскую структуру, депозиты компаний и населения, — это временные средства, которых банк может легко лишиться. Поэтому, чем больше капитал банка, тем более он устойчив к внешним неурядицам.
А вот в активы банка входят все средства, находящиеся в данный момент в его распоряжении, — это и капитал, и депозиты, и ссуды, и ценные бумаги, и недвижимость, находящиеся на балансе банка. Чем большими активами располагает банк, тем масштабнее и активнее его деятельность.
Что такое прибыль, объяснять не надо. Это, собственно то, ради чего банк был основан. Но какая нам разница, сколько зарабатывают банкиры? Дело в том, что банк, не приносящий дохода, как и любое неприбыльное предприятие, подвержен рискам. Во-первых, это говорит о высокой вероятности его банкротства. А, во-вторых, он мало интересен собственнику. Поэтому, в случае финансового кризиса, владелец скорее будет спасать свои высокодоходные компании, чем малоприбыльный банк.
Обязательства банка — это его долги. Это и внешние заимствования, и деньги, привлеченные на внутреннем рынке (в том числе и наши депозиты). В идеале, обязательства банка должны составлять 80%—90% его активов.
«Важный показатель надежности — объем привлекаемых межбанковских кредитов», — говорит Дмитрий Поддубный. Слишком большая доля полученных банком межбанковских кредитов свидетельствует о значительной зависимости банка от текущей ситуации на банковском рынке. А это в условиях нестабильности украинской экономики довольно рискованно. В то же время, эта ситуация менее рискованна для банков, которые были куплены крупными иностранными финансовыми структурами — деньги в основном они берут в «материнских» компаниях.
Внимательно стоит изучить структуру депозитного портфеля банка (она есть на сайте банка). «Слишком высокая доля депозитов юридических лиц делает банк уязвимым. Компании и предприятия, с одной стороны, размещают крупные суммы на депозите. А с другой стороны, очень быстро изымают их из банка. Что в отдельных случаях может крайне отрицательно сказаться на ликвидности банка», — объясняет г-н Поддубный.
Также стоит обратить внимание на структуру активов банка (на сайте банка). «Если основную долю активов банка составляют кредиты по ипотеке, потребительские, авто-кредиты, то это отличает данный банк по надежности по сравнению с тем банком, у кого такая доля активов меньше. Соответственно, надежность у второго будет выше», — говорит финансовый консультант, партнер компании «Financial Wizard» Владимир Тимченко.
2. СОБСТВЕННИКИ БАНКОВ
Устойчивость банка зависит и от того, кто является его владельцем. Более-менее устойчивыми к бурлению рынка оказываются банки, которые принадлежат к крупным отечественным промышленным группам. Если у банка начнутся проблемы, собственники группы перераспределят денежные потоки и «подкормят» свой банк.
Примерами таких групп могут считаться группа «Приват», группа СКМ, группа УкрСиб, группа «Финансы и кредит» и другие. У этих финансово-промышленных консоциумов, кроме банков, есть влияние и на металлургические активы, и объекты энергетики, и горно-обрабатывающие комбинаты, и машиностроительные заводы, и телекоммуникационные компании, и нефтеперерабатывающие и добывающие предприятия. Это значит, что даже в случае остановки одного предприятия группы все остальные продолжат работать. То есть банк будет иметь подспорье от акционеров в виде притока средств.
Но, если кризис затронет все сферы бизнеса, надеяться будет не на кого. Поэтому традиционно у нас считается, что банки с иностранным капиталом более надежны, чем полностью отечественные банки. «Особенно важно наличие иностранного акционера с рейтингом А и выше. Так как такой акционер постарается не допустить банкротства своей «дочки». Поэтому надежность такого банка намного выше надежности 100% украинского банка», — говорит Владимир Тимченко.
Но не каждый зарубежный банк является надежным и стабильным, соответственно, и его украинская «дочка» не отличается устойчивостью. Опять же, если у материнского банка начинаются проблемы, он без зазрений совести выведет активы со всех своих дочерних учреждений.
3. МЕЖДУНАРОДНЫЕ РЕЙТИНГИ
На международном рынке работает несколько именитых рейтинговых агентств — Fitch, Standart&Poors, Moody’s — к мнению которых прислушиваются во всех развитых странах. У каждого агентства есть целый ряд рейтингов, которые они присваивают компаниям и их ценным бумагам. Большинство из них предназначены для инвесторов, а не для клиентов оцениваемой компании (в нашем случае, банка). Мы для анализа выбрали только те показатели, которые отражают финансовую устойчивость банка в долгосрочном периоде. Ведь именно это нас и интересует!
По Fitch мы выбрали «долгосрочный рейтинг дефолта эмитента». Он является показателем вероятности дефолта (банкротства) банка. Так же он отражает способность банка своевременно выполнять все обязательства в порядке приоритетности требований на протяжении срока их обращения.
По Standart & Poors мы выбрали «кредитный рейтинг». Это готовность эмитента своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства.
По Moody’s был выбран «рейтинг финансовой стабильности банка». Это надежность и стабильность банка минус внешние кредитные риски и элементы кредитной поддержки, которые учитываются Moody's в других рейтингах.
Рейтинги также принимают в расчет стабильность и перспективы экономики в целом, структуру и относительную неустойчивость финансовой системы, качество регулирования и надзора за банковской деятельностью.
К сожалению, «оценки» у наших банков не самые высокие — B и С, что на языке рейтинговых агентств означает «очень низкая надежность». Но эксперты утверждают, вины банкиров в этом нет. «На сегодня Украина имеет рейтинг финансовой надежности — В. Соответственно, банки не могут иметь рейтинг надежности выше, чем страна, в которой они работают. Поэтому, B — сейчас это максимально возможный рейтинг для украинского банка», — объясняет Владимир Тимченко.
И, в любом случае, сам факт наличия у банка международного рейтинга означает, что он предоставляет отчетность и дает доступ экспертам к документации для оценки своей надежности, а значит — ведет открытую игру.
ПО ПРОСТОМУ
«Прежде чем открыть дверь в банк, мы рекомендуем ознакомиться с общей информацией об учреждении. Желательно это сделать из различных источников — банковские интернет-порталы, сайт НБУ, АУБ, печатные СМИ», — говорит заместитель председателя правления банка «Хрещатик» Ирина Скирчук.
Также стоит просмотреть форумы на сайтах, посвященным финансам. У большинства из них даже есть отдельные темы, где участники обмениваются информацией о разных банках. Мы не призываем верить всему, что там написано. Как правило, информация на таких форумах непроверенная или значительно преувеличенная. Также не стоит забывать о черном пиаре. Когда сотрудники банков-конкурентов специально постят на форумах сообщения о том, что у банка N серьезные финансовые проблемы.
С другой стороны, дыма без огня не бывает. Поэтому негатив на форуме, как минимум, — повод более пристально присмотреться к выбранному банку.
Слишком высокие ставки по депозитам — тоже тревожный звоночек. «Чрезвычайная щедрость кредитно-финансового учреждения может означать, что он проводит рискованные операции», — объясняет Ирина Скирчук.
Конечно же, хочется вложить деньги с максимальной доходностью. Но, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если банк привлекает слишком дорогие ресурсы, он должен умудриться разместить их еще дороже. А это бывает довольно сложно. Поэтому в идеале ставка должна быть не более, чем 10% выше среднерыночной.
Подсказки: Украина
Похожие новости
24-03-2023 О банковском кризисе в Евросоюзе (Банки)
14-03-2023 В США готовятся к Великой депрессии? (Банки)
26-02-2023 Новые санкции Запада «рубят хвост бульдога» (Новости)
22-06-2022 Кому нужен сильный рубль? (Финансы)